Обстоятельств, которые требуют реализации кредитного автомобиля, может быть множество. Самая распространенная причина – нехватка денег для последующей оплаты кредита. В статье мы рассмотрим ряд способов продать машину, если паспорт транспортного средства (ПТС) находится в банке.
Такая ситуация, как правило, наблюдается, когда кредит только лишь начинает выплачиваться либо при внесении минимального первоначального взноса и оплаты основной суммы кредитной организацией.
Отметим, что законных путей реализовать авто много, а договариваться о продаже ТС придется с банковским учреждением.
Успешно продать кредитное авто можно лишь в случае оплаты более 50% ее стоимости. В противном случае вы понесете финансовые потери, а многие банки могут потребовать за погашение кредита до установленного срока оплату штрафа.
Если у вас возникает вопрос, можно ли продать автомобиль, находящийся в кредите, советуем сначала разобраться во взаимоотношениях банка и клиента при заключении договора автокредитования.
Как правило, в программах автокредитования у абсолютного большинства банков прописано условие изъятия ПТС непосредственно после регистрации авто.
На регистрацию в ГИБДД и предоставление ПТС банку выделяется срок в 10-15 дней. Возврат документа владельцу авто осуществляется после оплаты большей части кредита либо после полного его погашения.
Таким образом, пока паспорт авто находится в банке, его покупатель уже по праву считается владельцем, однако может лишь его эксплуатировать.
Осуществлять же другие манипуляции, такие, например, как продажа, дарение, обмен, просто так не выйдет. Эти действия могут производиться лишь при участии и контроле кредитной организации, которая оплатила кредит.
В том случае, когда владелец авто пропускает сроки погашения кредитных взносов, банк вправе обратиться в суд для принятия решения об изъятии ТС, продать его и таким образом возместить основную часть суммы долга перед банком.
Не все банки при автокредитовании требуют залога в виде паспорта машины. Однако условия кредитного договора у них ничем существенным не отличаются и процентные ставки, как правило, выше.
Среди банков, которые не берут в залог ПТС, можно упомянуть о таких крупных финучреждениях, как «Райффайзенбанк», «Русский Стандарт», «Сбербанк», «Юникредит» и другие.
Важным моментом в автокредитовании является то, что в договоре заложена норма, при которой владелец ТС должен застраховать его с гарантией полного возврата денежных средств при угоне либо ДТП, т. е. должен оплачивать страховку КАСКО.
Вариантов, как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке, несколько. Ниже мы расскажем об особенностях каждого из них. От вас же потребуется лишь разобраться в их нюансах и выбрать наиболее приемлемый.
Итак, основных способов, как легально продать машину в кредите, существует пять:
- самостоятельно;
- при помощи банка;
- через автосалон либо специальную фирму;
- по решению суда;
- погасив автокредит с помощью потребительского кредита в другом банке.
Способ №1. Самостоятельно
Самостоятельная продажа авто, пожалуй, наиболее длительная и утомительная из всех существующих. Однако плюс ее в том, что вам может повезти и покупатель на машину, готовый оплачивать оставшийся по ней кредит, найдется очень быстро. К тому же цену на машину в таком случае устанавливаете вы , и она может оказаться наиболее выгодной, чем при других способах продажи.
Какой бы способ продажи авто без ПТС вы не выбрали, кредитора нужно известить о намерении продавать авто. Поскольку велик риск того, что подобные действия будут расценены как мошенничество.
Объявления о продаже авто можно разместить в специальных рубриках СМИ, в Интернете, на автомобильных сайтах и автоаукционах.
При выставлении стоимости вы должны понимать, что покупателю должно быть выгодно купить вашу залоговую машину, поэтому нужно будет идти на какие-то уступки и интересные предложения.
- вы уведомляете покупателя о том, что транспортное средство находится в кредите, а ПТС в залоге у банка;
- вы уведомляете менеджера банка о том, что намерены продать авто и досрочно погасить кредит;
- приходите в оговоренные сроки в банк, проходите процедуру закрытия кредита: покупатель оплачивает ваш кредит (либо переоформляет его на себя), банк закрывает кредит и возвращает ПТС;
- заключаете договор купли-продажи, отдаете ПТС и ключи от машины новому владельцу;
- обращаетесь в ГИБДД с целью снять авто с учета.
При продаже автомобиля таким способом оплачивается подоходный налог, комиссия за досрочное погашение кредита (если предусмотрена кредитным договором), банковские услуги в размере 2-3% от стоимости автомобиля.
Если кредит переоформляется на другого человека, то есть риск, что новый предполагаемый заемщик может не подойти по требованиям, которые данное учреждение выдвигает к кредитополучателям.
Если вы оплачивали минимальный первоначальный взнос либо вовсе его не оплачивали, то должны быть готовы, что понесете значительные финансовые потери при продаже авто.
В случае оплаты большей суммы по кредиту и остатка в виде 25-30% заемщик может рассчитывать на хороший исход ситуации – в виде досрочного погашения кредита без денежных потерь.
Возможен более простой, однако очень рискованный способ, как продать кредитную машину. Его возможно реализовывать лишь с хорошо знакомым человеком, имеющим у вас высокий уровень доверия.
Речь об оформлении доверенности. В таком случае продавец оговаривает стоимость авто с покупателем. Из нее вычитается сумма, необходимая на оплату кредита.
Остаток продавец кладет себе в карман и выписывает доверенность на управление машиной. Покупатель продолжает погашать долг по кредиту. После его оплаты продавец забирает ПТС из банка и переоформляет машину на нового владельца.
Минусы такого способа, думаем, всем понятны. До конца погашения кредита вся ответственность за машину продолжает находиться на продавце авто. Для покупателя есть риск, что после того, как он оплатит чужой кредит, продавец не захочет автомобиль отдавать в собственность.
Способ №2. Через банк
Наиболее простым и быстрым вариантом, можно ли продать машину без ПТС, является обращение в банк, который выдал кредит, с соответствующим уведомлением о намерении продать авто.
Очень многие банковские учреждения сотрудничают с автосалонами, реализующими подержанные авто. И, скорее всего, процедура продажи будет не очень долгой.
Однако вы должны понимать, что стоимость машины при выборе такого способа ее продажи может оказаться намного меньше среднерыночной либо той, которую можно выручить при выборе иных способов продажи.
Часто она может равняться цене оставшегося долга по кредиту, т. е. никакой финансовой компенсации заемщик в результате ее продажи не получит.
При продаже кредитных автомобилей с помощью банковских учреждений цены на них устанавливаются самими банками в своих интересах. Обычно они ниже на 10-15% рыночных.
Таким образом, суммы от реализации авто может быть недостаточно для полной оплаты долга по кредиту, и остаток придется оплачивать самостоятельно.
Еще одним минусом подобной реализации залогового ТС является то, что не все банки могут давать разрешение на продажу. Это зависит от политики банковского учреждения.
Плюс такой продажи: кредитные обязательства с заемщика снимаются в очень короткие сроки.
Чтобы реализовать авто через банк, клиент должен уведомить его о том, что больше не в состоянии платить кредит. Далее передать ключи, автомобиль и документы на него сотруднику банка.
После того как заемщик передаст ключи и авто сотруднику банка, оно будет поставлено на специальную площадку. Далее банковское учреждение выставит его в разделе «Залоговое имущество». Также многие банки предлагают воспользоваться услугами брокера. Сразу после того как транспортное средство будет продано, будет погашен и кредит.
При общении с сотрудниками банка необходимо соблюдать меры безопасности, поскольку часто мошенники обманным путем под видом представителей банка могут изымать кредитное авто.
Также возможна продажа через автомобильный аукцион. Ее производит банк совместно с владельцем. Авто продается тому, кто предложит самую высокую цену. После этого заключается трехстороннее соглашение. Автомобиль снимается с учета. После получения вырученных средств автозаемщик погашает кредит.
Плюсы в продаже с аукциона очевидны: реализация авто по самой высокой цене. Минусы – изначально стоимость ТС занижается на 10-15% от рыночной и оплачивается 15% подоходного налога.
Если у банка возникнут проблемы и он будет не в состоянии выплачивать депозиты, то может как альтернативу предложить владельцу депозита вместо денег получить материальный объект – автомобиль с пробегом.
Такую же альтернативу может предложить клиенту банка с депозитом владелец авто в кредите, отыскав его самостоятельно.
Способ №3. Погасив задолженность потребительским кредитом
Возможен способ, при котором владелец залогового ТС берет потребительский кредит в ином банке и досрочно возмещает долг по автокредиту.
После закрытия кредитного договора он получает ПТС на руки и становится полноправным владельцем машины. Следовательно, может ее продать, а с помощью вырученных средств погасить потребительский кредит.
Способ №4. Через автосалон (трейд-ин)
Есть еще один способ реализации машины через автосалон, который называется трейд-ин. Суть его заключается в том, что ТС в кредите передается автомобильному салону, который ищет для него покупателя и выкупает его у банка.
Процедура выглядит таким образом:
- автозаемщик привозит машину и документы на нее в автосалон;
- сотрудники автосалона производят ее диагностику;
- автозаемщик и автосалон договариваются об окончательной цене;
- автозаемщик оформляет доверенность на автосалон, который должен оплатить обязательства по кредиту в банке;
- банк оформляет трехсторонний договор;
- авто снимается с учета в ГИБДД.
Главным плюсом процедуры является быстрота оформления и решения вопроса продажи залоговой машины. Это также хороший способ для людей, которые продают кредитное авто, потому что желают приобрести другую машину.
В таком случае можно просто обменять в автосалоне старое кредитное авто на новое с доплатой. Либо, например, обменять таким образом дорогое авто на классом пониже.
Минусом является занижение цены автосалонами.
Также существуют фирмы, которые берут на себя услуги по реализации ТС через автосалон и согласование с банковским учреждением . Они согласовывают договор с банком, собирают необходимые документы и продают машину через автосалон. При этом цена автомобиля назначается владельцем авто, однако согласовывается с банком и автосалоном.
Такие компании действуют несколькими способами, в зависимости от договора и банка владельца кредитной машины. Они могут предлагать комиссионную продажу – когда на время реализации авто находится на площадке фирмы. К окончательной стоимости машины прибавляется комиссионное вознаграждение для фирмы.
Подобные компании могут также выкупать кредитные ТС, а уже после реализовывать их удобным для них способом и по приемлемой для них цене. В таком случае автовладелец получает деньги, не дожидаясь, пока залоговое авто реализуется.
При продаже авто через фирму, занимающуюся реализацией залоговых автомобилей, необходимо предоставить следующие документы:
- паспорт;
- свидетельство о регистрации ТС;
- кредитный договор;
- справку из банка, в которой указывается сумма долга.
Продажа машины в данном случае может занимать не более двух часов.
Способ №5. По решению суда
Самой неприятной процедурой, как продать машину, если она в кредите, является решение суда. Неприятной мы назвали ее, поскольку она не имеет преимуществ, а только негативные последствия.
Причем нежелателен такой исход как для заемщика, так и для самого банка. Ведь судебная тяжба иногда может затянуться на долгое время, в течение которого банковское учреждение не получит ни копейки.
Если долгое время заемщик не платит деньги по кредиту, банк направляет обращение в суд и в течение 3-6 месяцев получает решение, на основе которого авто изымается на штрафную площадку.
В результате такого сценария выхода из ситуации заемщик получает негативную кредитную историю. Кроме всего прочего, он должен будет оплатить:
- процент от госпошлины и услуги адвоката;
- пеню за несвоевременную уплату по кредиту (пока идет продажа машины, он от нее не освобождается);
- проценты от цены, за которую было продано транспортное средство, необходимо будет оплатить исполнительной службе;
- услуги штрафплощадки;
- подоходный налог (15%).
Таким образом, сумма от реализованного авто может покрыть лишь 20-25% кредитного долга, остальную часть все равно придется выплачивать.
Итак, мы рассмотрели с вами несколько легальных вариантов, можно ли продать кредитную машину. Как видим, их не так уж и мало.
К тому же если вникнуть в суть процедур, то окажется, что продать залоговые авто несложно и бояться данного процесса не нужно.
Однако главное – это выбирать законные способы, чтобы не усложнять себе жизнь в дальнейшем и избежать последующих неприятностей с банковским учреждением, правоохранительными органами и новым владельцем автомобиля.
В случае покупки авто в кредит, на владельца накладываются определенные ограничения, которые связаны с возможностью передачи транспортного средства в собственность третьих лиц.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Приобретенное транспортное средство указывается в кредитном договоре в качестве предмета залога, что лишает заемщика возможности продать его или оформить доверенность на другого человека.
Иногда возникают ситуации, когда появляется срочная необходимость продажи транспортного средства для привлечения дополнительных средств.
Несмотря на существенные ограничения, есть несколько законных способов реализации автомобиля до момента полной выплаты задолженности по оформленному для его покупки кредиту.
Причины
Когда автовладелец сталкивается с необходимостью продажи авто, причин для этого может быть много.
Если кредит на покупку транспортного средства не выплачен, то, чаще всего, необходимость продажи транспортного средства возникает из-за ухудшения финансового положения заемщика.
Также подобная необходимость может быть вызвана целым рядом других причин:
- желание приобрести более новое транспортное средство;
- переезд за рубеж;
- разочарование в приобретенном транспортном средстве.
Независимо от причины продажи авто, очень важно сделать все в рамках закона, поскольку в ином случае у заемщика могут возникнуть серьезные неприятности.
Можно ли продать машину в автокредите?
Если на покупку автомобиля то существует несколько способов продажи авто. В такой ситуации ПТС (технический паспорт авто) может находиться, как у владельца, так и в банке.
В первом случае процесс продажи будет намного проще, поскольку заемщику удастся обойти целый ряд формальных процедур.
Без разрешения банка
В большинстве случаев заемщику нужно получить разрешение от банка для продажи авто. Однако, есть также другой вариант, который связан с досрочным погашением задолженности.
Если кредитным договором предусмотрена возможность , то покупатель может погасить оставшуюся часть кредита, а остаток суммы передать владельцу автомобиля, после чего транспортное средство перейдет в собственность покупателя, а задолженность перед банком будет погашена.
Независимо от сложившейся ситуации, лучше уведомить банк о намерении продать авто.
Если держать намерение продажи транспортного средства в тайне, то такие действия могут квалифицироваться, как мошенничество со стороны заемщика.
Если ПТС на руках
Если паспорт авто находится на руках у заемщика, то процедура продажи авто существенно упрощается, но чаще всего документы на авто остаются в банке.
Если ПТС на руках у заемщика, то процесс продажи авто можно свести к погашению покупателем части задолженности по кредиту, в такой ситуации можно обойтись без уведомления банка, если кредитная задолженность будет погашена, то проблем у заемщика не возникнет.
ПТС в банке
Чаще всего паспорт транспортного средства остается в банке до полного погашения клиентом задолженности. В такой ситуации процесс продажи авто заемщику нужно согласовать с банком.
Чаще всего финансовые организации идут навстречу клиентам, которые хотят продать залоговое имущество, предлагая им несколько вариантов продажи транспортного средства.
Законные способы
Отвечая на вопрос, можно ли продать машину в автокредите законно, можно найти сразу несколько способов реализации транспортного средства без нарушения законодательства и условий кредитного договора.
Продать автомобиль законным путем заемщик может, как в банке, так и в автосалоне или самостоятельно. Каждый из способов продажи авто имеет свои преимущества и недостатки.
Через банк
Заемщик имеет возможность продать автомобиль через банк. В такой ситуации возможно передача ключей и документов на автомобиль в банк, после чего организация найдет подходящего покупателя, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности. Остаток средств возвращается заемщику.
Такая ситуация подходит для клиентов банков, которые не могут выплачивать оформленный кредит.
Также возможна реализация авто на аукционе, но данный вариант чаще всего применяется к недобросовестным заемщикам, а стоимость транспортного средства на аукционе может быть ниже рыночной до 50 %.
Если заемщик обращается в банк для продажи авто добровольно, то вырученная от продажи транспортного средства сумма может не полностью перекрыть размер задолженности. В такой ситуации оставшуюся часть долга заемщику придется доплачивать.
Через автосалон
Одним из самых распространенных вариантов продажи авто в кредите является обращение в автосалон.
Каждый банк сотрудничает с несколькими компаниями, которые занимаются продажей авто.
Именно в эти автосалоны нужно обращаться заемщику. В такой ситуации сотрудники салона самостоятельно согласовывают с банком процесс продажи авто.
Заемщику остается только передать транспортное средство в собственность салона, а также получить часть стоимости автомобиля (как правило, заемщик получает либо часть уже выплаченных по кредиту средств, либо остаток от суммы после продажи авто и полного погашения задолженности).
Самостоятельно
В случае самостоятельной продажи транспортного средства заемщик может столкнуться с целым рядом трудностей, среди которых можно выделить необходимость самостоятельного поиска покупателя, а также согласования с банком условий продажи авто.
Если говорить о том, можно ли продать авто если в кредите самостоятельно, то есть следующие законные способы:
- переоформление кредита на имя покупателя;
- рефинансирование кредита;
- смена предмета залога.
После того, как покупатель найден, с ним может быть заключен договор купли-продажи.
На основании этого документа покупатель выплачивает часть стоимость авто продавцу (часть выплаченной по кредиту суммы), после чего обязанность выполнения кредитных обязательств ложится на плечи покупателя.
Заемщик может найти кредитное предложение на более выгодных условиях, где не требуется предоставление авто в качестве залогового имущества.
В такой ситуации текущая задолженность погашается за счет привлеченных кредитных средств, после чего владелец транспортного средства получает возможность распоряжаться им на свое усмотрение.
Иногда банки идут навстречу клиентам, давая им возможность изменить предмет залога. Чаще всего в договоре в качестве залога указывается недвижимое имущество заемщика.
Досрочное погашение
В большинстве кредитных предложений на отечественном финансовом рынке предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности.
В такой ситуации происходит перерасчет процентов с учетом фактического срока использования кредитных средств.
Если у заемщика есть желание продать авто, то можно погасить задолженность досрочно, после чего заемщик получит право распоряжаться транспортным средством на свое усмотрение.
Ответственность за незаконные способы
Если продать авто, которое находится в залоге, то данные действия могут быть расценены банком в качестве мошенничества.
В такой ситуации у заемщика возникнут проблемы с банком, который имеет право инициировать открытие уголовного производства по отношению к недобросовестному заемщику.
В основном, люди, приобретающие машину в кредит, уверены в знаниях о том, откуда будут использоваться финансы для оплаты долга. Довольно часто встречаются ситуации, при которых финансовое положение меняется, к сожалению, в худшую сторону. Перед людьми встает вопрос о том, где находить деньги для дальнейшего погашения кредита. Почти все в таких случаях задумываются, возможно ли реализовать продажу машины, которая пребывает в залоге у банка? И если да, то как продать кредитную машину?
Нужно подробнее ознакомиться с причинами преждевременной и незапланированной продажи машины в кредите:
- В связи с сокращением или потерей работы нет возможности оплатить кредит в установленные сроки.
- Появляются средства на новый автомобиль.
- Лицо нашло на рынке более подходящий и выгодный для него товар.
Какая бы ситуация не сложилась, нужно будет предпринимать значимые для решения проблемы действия. Законом РФ предусмотрена либо продажа машины в кредите, либо смена учреждения, где брался кредит. Происходит это обычно на условиях, которые предлагает банк.
Законно ли продавать кредитный автотранспорт
Лицо может продать машину лишь при условии уведомления банка. Продажа авто в кредите при наличии ПТС на руках, но с сокрытием факта сделки от кредитора может быть чревато негативными последствиями: правоохранительные органы могут расценить ее как мошенническую деятельность.
Если условия продажи соблюдены, то никакого состава преступления в сделке быть не может – продавать кредитную машину вполне законно и ничем не грозит заемщику в законодательном плане.
Как реализовать кредитный автомобиль
Как продать авто в кредите, если ПТС на руках
Не все знают правила, как продать автомобиль, если на руках имеется ПТС. А совершить это довольно легко. Но даже при подобном действии обязательно все же информировать заранее кредитную организацию о продаже машины. Продать без уведомления можно при условии, что в документе, имеющемся на руках, не прописано о запрете такой операции.
В отдельных случаях в кредитном договоре отмечается факт: продажа машины, которая находится в кредите, невозможна до того момента, пока лицо полностью не погасит задолженность кредита, поэтому его изучить нужно со всей тщательностью.
Не советуем рисковать, даже если ПТС после оформления всех документов имеется на руках. Не забывайте, что банки в большинстве ситуаций ставят в известность работников Межрайонного регистрационно-экзаменационного отдела ГИБДД о людях, которые приобретали машину под залог. Узнайте, можно ли будет продать машину, если она в кредите, именно вам, поскольку могут быть расхождения в правилах.
Практика показывает, что почти всегда продать автомобиль можно, но с условием полного погашения кредитного остатка.
Продаем машину, когда ПТС в банке
Исключение ПТС – это самый распространенный вид залога по автокредиту. При этих обстоятельствах законно продать машину невозможно.
В основном организации понимают всю сложность ситуаций заемщиков и не способствуют предотвращению даже незаконной продажи, а в определенных случаях кредитные банки даже закрывают на это глаза – то есть способствуют сделке - чтобы как можно быстрее вернуть выданные средства (продавец, получив деньги за машину, возвращает долг).
Банк хочет почерпнуть как можно больше прибыли. Организациям похожего типа выгоднее реализовать продажу машины с помощью автовладельца, потому что не нужно будет совершать длительных и сложных процедур, которые необходимо подтвердить с помощью суда.
Самый легкий способ продать машину
Если вы хотите, чтобы данная процедура прошла просто, то придерживайтесь поэтапной схемы:
- Автовладелец ищет будущего покупателя, показывая машину и указывая на достоинства и недостатки.
- При условии, что ему все нравится, необходимо перейти к оформлению документов.
- Позже покупатель должен выплатить сумму средств, взятых у банка на покупку машины, вместе с процентами.
- Затем заемщик будет на руках иметь ПТС и вместе с покупателем отправится к нотариусу, чтобы оформить договор купли-продажи. Итогом станет оформление документов на другое лицо и выдача машины.
Следует придерживаться легального плана продажи машины в кредите, в противном случае издержки и риски существенно возрастут.
Последствия от продажи машины без уведомления банка
Сегодня автовладельцы пытаются придумать хитрый план и предлагают покупателю копии заверительных бумаг (паспорт машины, полис ОСАГО). Предупреждаем заранее, что лучше не соглашаться на сделку с теми, кто не предлагает оригинальных документов.
Мошенники обычно используют схему:
- ПТС отдается в банк.
- В ГИБДД оформляются документы о потере машины.
- Машина в кредите выставляется на продажу по дубликату.
- Автовладелец прячется от банка или будущего покупателя.
Многие спрашивают, что ждет людей, которые при продаже транспорта не уведомили банковскую организацию. Отвечаем: в таком случае все зависит от того, присутствует ли желание возвратить полученные от продажи средства банку. Если да, то никто не будет обращать внимание.
Придерживайтесь данного плана:
- Найдите потенциального покупателя.
- Организуйте встречу с лицом, которое собирается приобрести товар, и расскажите об автомобиле.
- Утверждение бумаг и приобретение залога, сумма которого близка к оставшейся сумме займа.
- Создание документа, благодаря которому удостоверяется, что лицу достались финансовые средства, материальные ценности или другие вещи.
- Погашение кредита заранее, благодаря взятым из залога финансам.
- Закрытие кредита.
- Передача прав новому автовладельцу.
Заключение
Если же заемщик понял, как выгодно продать кредитную машину, если ПТС в банке или на руках, и уже нашел покупателя, но финансы при этом возвращать не намерен, то это грозит привлечением к ответственности (ст. 159 УК РФ). Подобным образом владелец может подставить покупателя, вся ответственность перейдет на новое лицо, поэтому несколько раз обдумайте решение перед тем, как переходить к каким-то мерам.
Продать кредитную машину при острой необходимости можно. Причины такого желания могут быть самыми разными: ухудшение финансового состояния, желание приобрести новое транспортное средство, переезд в другой регион или страну и т.д. Сделать это можно несколькими способами, но, чтобы не нарушать закон, прежде всего, необходимо получить одобрение банка.
Почему сложно продать автомобиль, находящийся в залоге у банка
Практически все банки после подписания кредитного договора и регистрации автомобиля на нового собственника забирают ПТС у владельца. Собственник получит ПТС только полного расчета с кредитором. Кредитор, забирая ПТС у собственника, преследует следующие цели:
- Не имея этого документа на руках, автовладелец может только эксплуатировать автомобиль, но не может его продать, подарить, заложить и т.д. Это дает банку определенную гарантию того, что он в один прекрасный день не останется без залога и с непогашенным кредитом.
- Если заемщик перестает выполнять свои обязательства по договору, банк в судебном порядке может изъять транспортное средство и реализовать его посредством публичных торгов, а за счет вырученных средств погасить долг. Имея ПТС на хранении, банк для себя упрощает процедуру.
Таким образом, банк страхует себя от риска невозврата и может предложить клиенту более выгодные условия кредитования.
Стоит заметить, что сегодня на рынке кредитных услуг есть предложения по автокредитованию, когда ПТС финансовое учреждение не изымает. Потенциальным заемщикам, на первый взгляд, такие условия кажутся очень привлекательными. На самом деле процентные ставки по таким кредитам выше, так как фактически они являются беззалоговыми. На тех же условиях потенциальный заемщик может получить обычный потребительский кредит и приобрести автомобиль на свой вкус, не согласовывая его характеристики с банком.
Продажа залогового автомобиля, когда ПТС в банке
В ситуации, когда ПТС кредитор изъял и у заемщика есть необходимость продать автомобиль, ему необходимо обратиться в банк с соответствующим письменным заявлением. Пути решения вопроса могут быть следующими:
- Банк самостоятельно занимается поиском покупателя. У финансовых учреждений часто существуют партнерские отношения с торговыми площадками. Обычно в этом случае организацией процесса погашения кредита за счет средств покупателя будет заниматься банковский сотрудник. Заемщику только необходимо подписать документы и доплатить банку, если продажа осуществляется по цене, ниже, чем остаток по кредиту. Минусом данной схемы является то, что банк не заинтересован продать машину подороже. Также, скорее всего, заемщику придется заплатить торговой площадке комиссионные.
- Заемщик самостоятельно ищет покупателя по цене, за которою он готов продать машину. Сделать это будет не просто, так как немногие готовы связываться с залоговым имуществом. Расчет можно произвести двумя способами. Первый из них - это заключение нотариального договора купли-продажи , в котором обозначается, что расчет происходит в два этапа. После этого покупатель погашает остаток по кредиту, а уже бывший владелец снимает транспортное средство с учета. После переоформления автомобиля на нового владельца происходит окончательный расчет. Возможен еще один вариант расчета с покупателем. Он при двух свидетелях осуществляет полное погашение кредита. После этого банк снимает обременение и оформляется договор купли-продажи.
- Заемщик предлагает банку другой залог. Обычно им выступает недвижимость, так как она является наиболее ликвидной (другое транспортное средство б\у банки в залог практически не берут). Банк заключает с заемщиком новый договор залога, а обременение с транспортного средства снимает. Залогом может выступать не только собственность заемщика, но и третьих лиц. Стоит отметить, что такой способ сопряжен с дополнительными расходами. Придется оплатить услуги нотариуса и страховку по квартире.
- Осуществляется смена заемщика. Владелец автомобиля ищет покупателя, который желает приобрести машину, бывшую в употреблении, в кредит. Найти его будет несложно, так как самостоятельно взять кредит на б\у автомобиль тяжело. Основное требование - потенциальный покупатель должен соответствовать требованиям кредитора, поэтому возможно с первой попытки избавиться от автокредита не удастся. После того как достигнуты договоренности, потенциальные продавец и покупатель отправляются в банк и сообщают ему о своем решении. Банк заключает новый кредитный договор с покупателем, и с его ссудного счета производит погашение первого кредита.
Собственнику стоит быть готовым к тому, что даже при самостоятельной продаже, цена автомобиля с большой вероятностью будет меньше среднерыночной, так как потенциальные покупатели относятся с осторожностью к залоговым автомобилям.
Также нередко можно услышать совет, что собственнику стоит обратиться в ГИБДД с заявлением об утере ПТС. После этого ему выдадут новый документ с отметкой «дубликат». Имея на руках ПТС, собственник может продать машину, не уведомляя потенциального покупателя том, что она находится в залоге. Но следовать этому совету не стоит, так как такие действия попадают под категорию мошенничество, а виновный может понести наказание согласно УК РФ. В зависимости от понесенного банком ущерба заемщику грозит тюремное заключение сроком до пяти лет. Даже если уголовного наказания удастся избежать, должника внесут в черные списки банков и в последующем он не сможет получить даже небольшой потребительский кредит, не говоря уже об автокредите или ипотеке.
Продажа залогового автомобиля, когда ПТС на руках
Если ПТС остался на руках машину будет продать немного проще, но все равно необходимо при первом же показе транспортного средства уведомить потенциального покупателя, что она находится в залоге у банка. Дальше все строится на взаимных договоренностях. Варианты следующие:
- Сумму, необходимую для погашения кредита, потенциальный покупатель передает собственнику под расписку. Для большей его уверенности он может потребовать ее нотариальное заверение, а также оставить ПТС у себя. После погашения кредита и снятия обременения заключается договор купли-продажи, где указывается, что часть средств уже была передана продавцу согласно расписке.
- Покупатель оформляет на продавца генеральную доверенность , а потом производит полное погашение кредита или продолжает его платить согласно графику. Этот вариант несет немалые риски для обеих сторон. Так как транспортное средство остается на первоначальном собственнике, его могут изъять по другим его обязательствам. В свою очередь, новый пользователь может скрыться с автомобилем, не выполнив взятые на себя обязательства по кредиту. В итоге первоначальный владелец останется без машины и с проблемным кредитом.
Реализация кредитной машины возможна не только по инициативе заемщика, но и по инициативе банка. Если заемщик на протяжении нескольких месяцев не выполняет взятые на себя обязательства согласно кредитному договору, то банк инициирует судебный процесс. По решению суда машина реализовывается через публичные торги. Такая ситуация не выгодна ни заемщику, ни финансовому учреждению. Банк, после подачи иска, прекращает начисление процентов, теряя часть дохода.
Должник же после реализации транспортного средства не только не получает на руки деньги, но и еще может остаться в должниках перед банком. Дело в том, что из вырученных средств, в первую очередь, будут погашены судебные издержки. Сумма, перечисленная кредитору, будет распределяться в следующем порядке: пени и штрафы, проценты по кредиту, тело кредита. Так как через аукцион имущество часто продается по минимальной цене, то на погашения всего тела кредита средств может просто не остаться. Поэтому доводить дело до суда однозначно не стоит, а нужно искать покупателя самостоятельно и с помощью кредитора.
Как продать автомобиль в лизинге
При оформлении договора лизинга ПТС остается на имя лизингодателя. То есть лизингополучатель имеет право пользоваться машиной, но продать ее самостоятельно также не имеет юридических прав. Тем не менее, реализовать такой автомобиль проще, чем тот, который находится в залоге у банка. Лизингополучателю необходимо сообщить лизинговой компании о своем намерении. Вариантов может быть три:
- Договор лизинга расторгается и производится перерасчет средств, которые уже были получены компанией с учетом амортизации и технического состояния машины на момент ее возврата.
- Лизингополучатель самостоятельно находит покупателя, но продавцом по документам выступает компания. Распределение полученной от покупателя суммы происходит исходя из того, какая часть стоимости автомобиля осталась еще не выплачена.
- За счет собственных средств или средств, взятых под расписку у потенциального покупателя, пользователь машины полностью рассчитывается с лизингодателем и переоформляет автомобиль на свое имя. После этого он может продавать машину самостоятельно .
Таким образом, можно сделать вывод, что продать кредитный автомобиль возможно. Оптимальный вариант решения вопроса зависит от многих факторов: где находится ПТС, хочет ли потенциальный покупатель оформлять кредит и т.д. Главное, если причиной продажи является ухудшение платежеспособности, не нужно доводить дело до суда. Если самостоятельно не удается решить вопрос c продажей, необходимо, в первую очередь, обратиться в банк. Кредитным учреждениям также не выгодно разбираться с проблемной задолженностью, и они могут поспособствовать продаже транспортного средства.
